서울 자가에 대기업 다니는 김 부장. 유행처럼 퍼진 이 문장은 한 사람을 넘어, 대한민국 중년 직장인의 자산 현실을 대표하는 키워드가 되었습니다. 사람들은 그를 '성공한 중산층'으로 생각하지만, 실제 그 속을 들여다보면 다릅니다. 대기업이라는 울타리 안에서도, 자산을 쌓아온 중년 직장인의 삶은 불안과 현실의 균형 속에서 유지되고 있습니다. 이번 글에서는 부동산, 자녀 교육, 생활 지출이라는 세 가지 축을 중심으로 김 부장 같은 직장인의 자산 현황을 깊이 있게 분석해 보겠습니다.
1. 부동산: 서울 자가의 무게는 생각보다 무겁다
김 부장의 최대 자산은 서울에 위치한 자가 아파트입니다. 2012년경 구입한 아파트는 현재 시세 약 10억 원. 매입 당시 4억 원 중 1억 5천만 원은 대출, 1억 원은 기존 전세 세입자의 보증금을 승계한 구조였습니다. 당시로선 큰 결정이었지만, 부동산 상승기를 지나며 자산가치가 급등했습니다.
하지만 문제는 '유동성 부족'입니다. 자산은 많아 보여도 현금화가 어렵고, 매각할 수도 없습니다. 실제로 김 부장은 현재 1억 원가량의 주택담보대출을 갚아가며 매달 약 110만 원의 원리금 상환을 하고 있습니다. 금리 상승기에는 이자 부담이 더 커졌고, 고정지출에서 상당한 비중을 차지합니다.
게다가 이 아파트는 본인의 노후까지도 고려한 ‘최종 주거지’이기 때문에, 단기 매각은 계획에 없습니다. 그렇다 보니 이 부동산 자산은 장부상 자산일 뿐, 생활 안정에 직접적인 도움은 되지 않습니다. 다만, 보유세(종합부동산세 포함)와 관리비는 매년 증가하고 있어 오히려 ‘지속적 유지비용’이라는 부담도 따릅니다.
김 부장은 말합니다. “아파트값이 올랐다고 해도, 생활이 나아진 건 하나도 없어요. 되레 돈 들어갈 일만 많아졌죠.” 이 말은 서울 자가를 보유한 다수 중년 직장인의 공통된 심정일 것입니다. 겉으로는 부자처럼 보이지만, 속은 조심스럽게 무너지고 있는 자산 구조를 안고 있는 셈입니다.
2. 자녀 교육: 가장 크고 예측 불가능한 지출
김 부장에게는 두 자녀가 있습니다. 첫째는 고등학생, 둘째는 중학생입니다. 이 시기의 자녀 교육비는 가계 재정에서 가장 민감하고 유동적인 변수입니다. 사교육비는 월 평균 150만 원. 고등학생 자녀는 입시를 위한 학원과 과외, 둘째는 기초 과목 중심의 수업을 받고 있습니다.
거기에 학교 운영비, 체험학습비, 교재비, 급식비 등 고정 지출도 월 20~30만 원 수준. 여름방학 캠프, 교복 교체, 수학여행 등 예상 밖의 지출도 이어집니다. 김 부장은 교육비를 줄일 수 없다고 말합니다. “지금 줄이면 애들 미래에 영향을 줄 수 있다는 생각이 드니까, 어떻게든 마련하게 돼요.”
문제는 이 지출이 언제 끝날지 불확실하다는 점입니다. 대학 등록금, 기숙사비, 교재비, 해외 연수 등 향후 5~10년간 더 큰 비용이 발생할 수 있습니다. 김 부장의 가계 예산에서 자녀 교육은 매년 비중이 커지는 구조입니다. 현재 자산에서 자녀 관련 비용을 선제적으로 빼놓지 않으면 미래 불확실성에 큰 타격을 입게 됩니다.
자녀 수가 많을수록, 교육의 질을 높이려 할수록 이 부담은 더 커집니다. 많은 중년 직장인이 자산을 ‘쌓는’ 것이 아니라 ‘지키는’ 데 집중하는 이유도 바로 이 교육비 리스크 때문입니다. 김 부장도 주식이나 부동산 추가 투자에 나서지 못하는 이유가, 바로 이 예측불가능한 지출 때문입니다.
3. 생활 구조: 매달 반복되는 긴장감
김 부장의 생활비 구조는 매우 촘촘합니다. 소득은 있지만 여유는 없습니다. 세후 실수령 약 550만 원 중 고정지출이 450만 원 이상을 차지합니다. 주택 대출 원리금 110만 원, 자녀 교육비 150만 원, 식비 및 생활비 100만 원, 보험료 50만 원, 부모님 용돈 및 경조사비 30~40만 원.
남는 금액은 평균 100만 원. 이 중 일부는 적금 혹은 연금저축, 일부는 불규칙 지출을 대비한 예비비로 남겨둡니다. 명절, 차량 수리, 병원비, 가족 생일 등 ‘예상 가능하지만 시점이 불규칙한’ 지출은 해마다 반복됩니다. 그러다 보면 한 달에 50만 원을 아껴도, 다른 달에 100만 원이 빠져나가는 상황이 이어집니다.
김 부장은 이런 생활을 “조정 게임”이라고 부릅니다. 갑자기 보험료가 오르면 외식비를 줄이고, 예상보다 학원비가 많아지면 쇼핑을 생략합니다. 하지만 이 게임은 점점 어려워지고 있습니다. 물가 상승, 금리 변동, 사회적 비용 증가 등은 생활 여유를 더 좁히고 있기 때문입니다.
특히 최근에는 은퇴 이후에 대한 부담이 커졌습니다. 퇴직금, 국민연금, 연금저축 등을 모두 합해도 노후에 필요한 자금에는 한참 못 미친다는 것을 체감하고 있습니다. 그럼에도 불구하고 생활비 구조를 바꾸긴 어렵습니다. 자녀 교육, 부모 부양, 고정 지출은 변하지 않기 때문입니다.
4. 결론: 수치로 보이지 않는 중년의 무게
김 부장과 같은 대기업 중년 직장인의 자산은 겉으로 보기엔 탄탄합니다. 부동산 보유, 고정 소득, 정기 저축. 그러나 그 안을 들여다보면 유동성 부족, 예측불가능한 지출, 줄어드는 소비 여력 등 다양한 리스크가 존재합니다.
그는 숫자만으로는 보이지 않는 무게를 짊어지고 살아갑니다. 자산이 많아 보인다고 해서 삶이 여유로운 건 아닙니다. 가족을 책임지고, 미래를 설계하고, 불안을 감추며 살아가는 김 부장의 삶은 그 자체로 하나의 구조입니다.
우리가 김 부장을 통해 배워야 할 것은 단순한 자산 관리법이 아닙니다. 변화하는 시대 속에서 어떻게 균형을 잡고, 어떻게 자신을 잃지 않으며 살아갈 것인가. 진짜 자산은 숫자보다 삶의 질과 방향성에 있다는 사실을 되새겨야 합니다.